Οι πρόσφατες κοινωνικές αναταραχές αναζωπυρώνουν τη συζήτηση για την ασφαλιστική κάλυψη των ζημιών από επεισόδια, με τη Γαλλία να προωθεί νέο σύστημα υποχρεωτικής ασφάλισης, το οποίο θα υποστηρίζεται από κρατικά εγγυημένο αντασφαλιστικό μηχανισμό.
Εκτεταμένες ζημιές σε εμπορικά καταστήματα, δημόσια κτίρια και οχήματα προκάλεσαν οι πρόσφατες πολιτικές και κοινωνικές αναταραχές στη Γαλλία, επαναφέροντας στο προσκήνιο το ζήτημα της ασφαλιστικής κάλυψης έναντι κινδύνων που συνδέονται με ταραχές και επεισόδια.
Το συνολικό κόστος για τις ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να ξεπεράσει εκείνο των ταραχών του 2023, οι οποίες είχαν προκαλέσει ασφαλισμένες ζημιές ύψους 793 εκατ. ευρώ, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία που δημοσίευσε η γαλλική ένωση ασφαλιστικών εταιρειών France Assureurs.
Με βάση την εμπειρία του 2023, το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλιστικών αποζημιώσεων εκτιμάται ότι θα αφορά εμπορικά ακίνητα, ενώ θα ακολουθήσουν οι ζημιές σε δημοτική περιουσία. Σημαντική επιβάρυνση στο τελικό κόστος ενδέχεται να προκαλέσουν και οι απαιτήσεις αποζημίωσης για διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας.
Την αρχική διαχείριση των απαιτήσεων αποζημίωσης θα αναλάβουν οι πρωτασφαλιστικές εταιρείες. Ωστόσο, μέρος των ζημιών ενδέχεται στη συνέχεια να μετακυλιστεί στις αντασφαλιστικές εταιρείες ή να καλυφθεί από το γαλλικό κράτος.
Ειδικότερα, σύμφωνα με το άρθρο L.211-10 του Γαλλικού Κώδικα Εσωτερικής Ασφάλειας, το κράτος μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνο για ορισμένες ζημιές που προκαλούνται από βίαιες συλλογικές ταραχές. Η δυνατότητα κρατικής αποζημίωσης, ωστόσο, εξαρτάται από τις εκάστοτε συνθήκες και την πλήρωση των προβλεπόμενων νομικών προϋποθέσεων.
Τα κενά στην ασφαλιστική κάλυψη
Τα πρόσφατα γεγονότα αναδεικνύουν, παράλληλα, τα κενά που εξακολουθούν να υπάρχουν στην ασφαλιστική κάλυψη. Ανάλογα με τους όρους κάθε ασφαλιστηρίου συμβολαίου, οι ζημιές από λεηλασίες και βανδαλισμούς, καθώς και οι απώλειες λόγω διακοπής επιχειρηματικής δραστηριότητας, ενδέχεται να εξαιρούνται από την κάλυψη ή να υπόκεινται σε συγκεκριμένους περιορισμούς.
Νέο υποχρεωτικό σύστημα με κρατική εγγύηση
Μέσα σε αυτό το περιβάλλον, η Γαλλία προωθεί τη δημιουργία νέου υποχρεωτικού πλαισίου ασφάλισης έναντι ταραχών, το οποίο θα υποστηρίζεται από κρατικά εγγυημένο αντασφαλιστικό μηχανισμό μέσω της Caisse Centrale de Réassurance (CCR).
Το προτεινόμενο σύστημα προβλέπει κρατική εγγύηση ύψους έως 4 δισ. ευρώ, με στόχο την ενίσχυση της δυνατότητας της ασφαλιστικής αγοράς να ανταποκρίνεται σε μεγάλες ζημιές που προκαλούνται από κοινωνικές αναταραχές.
Ωστόσο, η εφαρμογή του νέου πλαισίου προϋποθέτει την ολοκλήρωση των σχετικών ρυθμιστικών διαδικασιών, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνεται και η έγκριση της Ευρωπαϊκής Ένωσης ως προς τη συμβατότητα του μηχανισμού με τους κανόνες περί κρατικών ενισχύσεων.
Σύμφωνα με την αξιολόγηση της Morningstar DBRS, η αυξανόμενη συχνότητα και ένταση των κοινωνικών αναταραχών καθιστούν τους κινδύνους που συνδέονται με ταραχές έναν ολοένα σημαντικότερο παράγοντα για τις ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες, αλλά και για τους φορείς χάραξης πολιτικής.
Η εξέλιξη αυτή ενισχύει τη συζήτηση σε ευρωπαϊκό επίπεδο για την επάρκεια των υφιστάμενων ασφαλιστικών καλύψεων και τον ρόλο που μπορούν να διαδραματίσουν οι κρατικοί μηχανισμοί εγγυήσεων στην αντιμετώπιση ζημιών μεγάλης έκτασης.
