Ανακοίνωση του Παγκύπριου Συνδέσμου Επαγγελματιών Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών (ΠΣΕΑΔ) αναφέρεται σε επίσημη ενημέρωση που έλαβε με σχετικό ερώτημα από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή για τις εξ αποστάσεως πωλήσεις ασφαλιστικών προϊόντων και το κανονιστικό πλαίσιο.
Η ανακοίνωση του συνδέσμου έχει ως εξής:
Αγαπητά Μέλη,
Ο Παγκύπριος Σύνδεσμος Επαγγελματιών Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών (ΠΣΕΑΔ) επιθυμεί να ενημερώσει τα μέλη του σχετικά με σημαντικές διευκρινίσεις που έλαβε, κατόπιν σχετικού ερωτήματος, από τη Γενική Διεύθυνση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας, Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών και Ένωσης Κεφαλαιαγορών της Ευρωπαϊκής Επιτροπής (DG FISMA) αναφορικά με το ρυθμιστικό πλαίσιο που εφαρμόζεται στις εξ αποστάσεως πωλήσεις ασφαλιστικών προϊόντων.
Με επιστολή της, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή επιβεβαιώνει ότι η αναθεωρημένη Οδηγία για τα Δικαιώματα των Καταναλωτών (Οδηγία (ΕΕ) 2023/2673), η οποία εισάγει ειδικό πλαίσιο για συμβάσεις χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που συνάπτονται εξ αποστάσεως, λειτουργεί ως γενικό καθεστώς προστασίας και εφαρμόζεται μόνο όταν δεν υπάρχουν ειδικότεροι κανόνες στην τομεακή ενωσιακή νομοθεσία.
Για τον ασφαλιστικό τομέα, οι ειδικοί κανόνες περιλαμβάνονται κυρίως:
- στην Οδηγία (ΕΕ) 2016/97 για τη Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων (IDD),
- στην Οδηγία 2009/138/ΕΚ (Solvency II), και
- στον Κανονισμό (ΕΕ) αριθ. 1286/2014 για τα PRIIPs.
Η Επιτροπή διευκρινίζει ότι, όπου οι πιο πάνω νομοθεσίες περιλαμβάνουν συγκεκριμένες απαιτήσεις, αυτές υπερισχύουν πλήρως των αντίστοιχων διατάξεων της Οδηγίας για τα Δικαιώματα των Καταναλωτών. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σε θέματα:
- προσυμβατικής ενημέρωσης των καταναλωτών,
- παροχής επεξηγήσεων και συμβουλών,
- δικαιωμάτων υπαναχώρησης, όπου προβλέπονται ειδικοί κανόνες.
Συνεπώς, όταν η διανομή ασφαλιστικών προϊόντων πραγματοποιείται εξ αποστάσεως, είτε μέσω τηλεφώνου, είτε μέσω διαδικτύου, είτε μέσω ψηφιακών πλατφορμών, οι διατάξεις της Οδηγία IDD, της Solvency II και του Κανονισμού PRIIPs εξακολουθούν να εφαρμόζονται πλήρως και αποκλειστικά στα θέματα που ρυθμίζουν.
Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή επισημαίνει επίσης ότι οι διατάξεις της Οδηγίας για τα Δικαιώματα των Καταναλωτών εφαρμόζονται μόνο για ζητήματα τα οποία δεν ρυθμίζονται καθόλου από την ειδική ασφαλιστική νομοθεσία.
Ως παράδειγμα αναφέρεται το δικαίωμα υπαναχώρησης στις ασφαλίσεις κατά ζημιών (non-life insurance).
Επειδή η Solvency II προβλέπει δικαίωμα ακύρωσης μόνο για ατομικά συμβόλαια ασφάλισης ζωής και δεν περιλαμβάνει αντίστοιχες διατάξεις για τις ασφαλίσεις κατά ζημιών, στις περιπτώσεις εξ αποστάσεως σύναψης συμβολαίων γενικού κλάδου εφαρμόζονται οι σχετικές διατάξεις της Οδηγίας για τα Δικαιώματα των Καταναλωτών όσον αφορά το δικαίωμα υπαναχώρησης, ενώ η προσυμβατική ενημέρωση εξακολουθεί να διέπεται από την IDD και τη Solvency II.
Οι διευκρινίσεις αυτές επιβεβαιώνουν ότι η υφιστάμενη ασφαλιστική νομοθεσία της Ευρωπαϊκής Ένωσης παραμένει το βασικό και αποκλειστικό ρυθμιστικό πλαίσιο για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων εξ αποστάσεως, με την Οδηγία για τα Δικαιώματα των Καταναλωτών να λειτουργεί συμπληρωματικά μόνο όπου δεν υφίστανται ειδικοί τομεακοί κανόνες.
